Alles über Zahlungskarten. Teil 5: Zählen der Leichen im Russlandschrank der 90er

Alles über Zahlungskarten. Teil 5: Zählen der Leichen im Russlandschrank der 90er

17.09.2022 0 By admin
Alles über Zahlungskarten. Teil 4: Globale und lokale Zahlungssysteme in regionalen Realitäten

Im vorherigen Teil des Zyklus sind wir in Bezug auf das Hauptthema kurz durch einige Regionen der Welt gelaufen. Zunächst interessierten uns die dort funktionierenden Kartensysteme – sowohl global als auch lokal spezifisch für diese Regionen oder sogar einzelne Länder. Und sie existieren an den meisten Orten. Wenn in einem Land überhaupt Bezahlkarten im Einsatz sind, dann besteht in der Regel ein gewisses Gleichgewicht zwischen lokalen und internationalen Systemen. Auf Letzteres ist (zumindest punktuell) nirgendwo zu verzichten, da grenzüberschreitende Geschäfts- und Urlaubsreisen längst alltäglich geworden sind. Als Massenphänomen – im letzten Jahrhundert. Tatsächlich hat sich das Bankgeschäft seit dem Mittelalter weitgehend mit Blick auf Reisende entwickelt. Aber „mit Vorsicht“ heißt nicht „nur für“: Kredite und Einlagen (im Großen und Ganzen sind das zwei Seiten eines Ganzen) sowie lokale Abrechnungen bildeten dennoch die Basis des Bruttoumsatzes. Und in der Zukunft hat sich nichts geändert. Wenn wir also über Zahlungskarten sprechen, dann ist zuallererst ihre Rolle im lokalen Umsatz wichtig und nicht der Service für Touristen.

Alles über Zahlungskarten. Teil 1: Wie sie in der Welt und in der UdSSR erschienen

Karten für Touristen (wie wir bereits im ersten Teil des Zyklus geschrieben haben) gab es auch in der UdSSR – nur der Großteil der Bevölkerung war in keiner Weise betroffen. In Ländern mit einem entwickelten Bankensektor bildete sich früher oder später das oben angedeutete Gleichgewicht. Mit der möglichen Ausnahme der Vereinigten Staaten, wo fast alle «überlebenden» Zahlungssysteme international geworden sind. Aber für den lokalen Markt können sie alle weiterhin als lokal betrachtet werden, da alle ihre Merkmale sorgfältig berücksichtigt werden. Daraus folgt nicht, dass ein neuer seriöser Player auf dem Zahlungsmarkt nicht in den USA starten kann – es wird höchstwahrscheinlich einfach kein Card sein . Für Beispiele müssen Sie unter modernen Bedingungen nicht weit gehen – schließlich erlauben Ihnen Apple Pay oder Google Pay in Zukunft nur, Karten grundsätzlich abzulehnen (was ihre Entwickler nicht verbergen), während die Kompatibilität mit allen gewahrt bleibt die für Karten entwickelte Infrastruktur. Teilweise ist dies bereits möglich: In Deutschland und den USA wird ein PayPal-Konto auf Wunsch mit Google Pay verknüpft. In den USA experimentiert Google bereits mit Bankkonten – vorerst allerdings nur für Überweisungen, aber eine Erweiterung der Funktionalität hin zu Zahlungen in Online- oder „Offline“-Shops ist technisch möglich. Rechtliche Probleme behindern die Entwicklung des Systems in diese Richtung, mehr nicht.

Aber wir liefen wieder weit voraus, obwohl wir versprachen, alle Themen der Reihe nach von einfach bis komplex zu betrachten. Und heute geht es, wie im vorigen Artikel angekündigt, wieder um die Geschichte des Kartenmarktes – nur diesmal in Russland. Ihr Hauptmerkmal war viele Jahre lang die Fokussierung auf vollständig „importierte“ Technologien, hauptsächlich Mastercard und Visa. Lokale Systeme tauchten regelmäßig auf, hatten gewisse taktische Erfolge, hinterließen aber praktisch keine Spuren. Die Mehrheit der Bevölkerung hatte nicht einmal Zeit, sich mit einem der historischen russischen Systeme in der Praxis vertraut zu machen. Es gibt nur theoretisches Wissen über die UEC – aber das war erst vor kurzem. Zwar hat auch die Union Card erst vor kurzem ihre offizielle Existenz eingestellt – im Jahr 2019, obwohl dies bereits eine rein rechtliche Angelegenheit war. Auf dem Höhepunkt seiner Entwicklung hat Union Card nicht nur Mastercard und Visa überholt, sondern beide Systeme zusammen (natürlich im lokalen Markt), aber der «Peak» war nach heutigem Stand zu klein. Und warum Deutschland erfolgreich war, Russland jedoch ungefähr zur gleichen Zeit keinen Erfolg hatte – es lohnt sich, es im Detail zu studieren.

Gestohlenes Jahrzehnt

Wie wir bereits im ersten Artikel geschrieben haben, waren in Russland in den 90er Jahren die Bedingungen für die Entwicklung des Zahlungskartenmarktes und des Marktes insgesamt theoretisch günstig – der Boden dafür wurde am Ende des Bestehens der UdSSR bereitet . Von Boden allein wird man aber nicht satt – man braucht zumindest ein funktionierendes Finanzsystem, mit dem die ersten Jahre schwierig waren. Mehrere tausend Banken tauchten auf, aber die Bevölkerung hatte nur begrenzten Kontakt zu ihnen, da kein Bedarf bestand – insbesondere in der ersten Hälfte der 90er Jahre. Bei einer dreistelligen Inflation soll das verdiente Geld möglichst schnell nach Erhalt ausgegeben werden – schließlich ändern sich morgen alle Preisschilder in den Geschäften. Generell ist es besser, sich in solchen Zeiten nicht auf die Landeswährung einzulassen – deshalb haben sich viele nicht darauf eingelassen.

Trotzdem wurden die Preise für viele Waren und Dienstleistungen direkt in konventionellen Einheiten (also US-Dollar) festgelegt, sodass es sinnvoll war, darin zu sparen (wenn es plötzlich klappte). Ja, und es gab einen direkten Umlauf von Bargeld: Niemand versuchte, es unter solchen Bedingungen einzuschränken, es gab keine Ressourcen dafür, und im Allgemeinen war dafür keine Zeit. Aber Geld in den Banken der 90er Jahre zu halten, war unabhängig von der Währung nicht sinnvoll – das Einlagensicherungssystem begann erst in diesem Jahrhundert zu funktionieren. Und im Allgemeinen, wenn zusätzliches Geld bereits aufgewickelt ist, ist es besser, es zu einer Art Pyramide zu bringen, von der es genug gab. Es gibt auch keine Garantien, aber Sie können gewinnen (aber das ist nicht sicher). Banken waren auch nicht daran interessiert, Kredite an die Bevölkerung (und nicht nur) zu vergeben, da es viel profitablere Möglichkeiten gab, Geld zu verdienen. Die gleichen Pyramiden zum Beispiel.

Unter diesen Bedingungen war das Vertrauen in sie manchmal höher als in den Staat. „Mavrodiki“ (Tickets von JSC MMM, die zu 1/100-Aktien in Umlauf gebracht wurden) hatte aus einem bestimmten Grund ein solches Design: Die Einstellung der Bürger zu ihnen war einst schlechter als zur „echten“ Währung (Dollar, Pfund oder D-Mark), aber auf der Stufe zweitrangig (wie finnische Mark, österreichische Schillinge, französische Franken). Und alles ist besser als der Rubel – denn schon die Kinder wussten, dass der Rubel immer billiger wurde, die MMM-Aktien aber immer teurer wurden.

Und in der Zwischenzeit hat der Staat seine Pyramide aufgelegt, auch für die Bequemlichkeit der Finanzmarktteilnehmer: Staatsanleihen mit kurzer Laufzeit. Erhöhte Zuverlässigkeit (zumindest offiziell) – und hohe Rentabilität. Anfangs waren die Anleihen jedoch nicht sehr gefragt (gerade wegen der hohen Inflation), aber sie ermöglichten es, Löcher im Haushalt nicht nur mit Hilfe der Geldemission zu stopfen, sodass die Inflation bis 1996 auf nur noch 22 gesenkt wurde % (damals genau alles : ein Jahr zuvor waren es 131%). Und hier erwiesen sich staatlich garantierte Anleihen mit einer Rendite von 60 % pa (kurz vor Schluss stieg sie auf 140 % pa) als bestes Finanzinstrument. 1998 stürzte die GKO-Pyramide krachend ein und begrub eine beträchtliche Anzahl von Marktteilnehmern unter den Trümmern.

Gleichzeitig stieg die Inflation am Jahresende auf 84 %, und der Rubel gegenüber dem Dollar fiel sofort dreimal. Die nächsten zwei Jahre waren besser, aber nicht wichtig – erst 2001 wurde die Inflation auf mindestens 20 % getrieben, und zu diesem Zeitpunkt war der Dollar bereits fünfmal so viel wert wie Anfang August 1998. Nach einer relativen Stabilisierung begann die Umstrukturierung des Bankensektors und gewann zumindest einen gewissen Vertrauensvorschuss in der Bevölkerung. Anfangs war dies schwierig, da sich jeder perfekt an den Zahlungsausfall von GKOs im Jahr 1998 und die Beschlagnahmegeldreformen von 1993 und 1991 und das Einfrieren (eigentlich Beschlagnahme) von Einlagen aus der Sowjetzeit erinnerte. Allmählich begann sich die Situation jedoch zu ändern. Das gleiche Volumen an Einlagen von Einzelpersonen belief sich Anfang 1999 (dem Höhepunkt der Krise) auf etwa 141 Milliarden Rubel (davon 54 Milliarden auf Sichtkonten) und hatte es bis 2004 (als das Einlagensicherungssystem eingeführt wurde). auf 984 Milliarden gestiegen. Auf Giro-, Karten- und ähnliche Konten entfielen bereits 184 Milliarden – relativ gesehen weniger (das heißt, die Einlagen wuchsen hauptsächlich), aber absolut mehr als das gesamte Einlagenvolumen der Bevölkerung fünf Jahre zuvor. Fünf Jahre später ereignete sich eine neue Krise (diesmal eine globale), jedoch hielten Einzelpersonen bereits 4,3 Billionen bzw. 838 Milliarden Rubel in Banken. Und zur Statistik: Anfang dieses Jahres waren es schon rund 34,7 und 14 Billionen Rubel.

Warum konzentrieren wir uns auf den zweiten Parameter? Und dies ist nur das Geld, das in bargeldlosen Zahlungen, einschließlich Kartenzahlungen, rotieren kann. Interessant ist auch das Gesamtergebnis: Es zeigt insbesondere das Vertrauen in die Bankenbranche und ihre Rolle im Alltag. Aber das zweite ist Betriebsgeld . Die noch nicht ausgegeben sind – aber auch nicht lange aufgeschoben. Zinserträge sind jedoch in den letzten zehn Jahren für Sichtkonten alltäglich geworden, werden jedoch immer noch nicht immer berechnet. Das hält die Kunden jedoch nicht allzu sehr ab: Sie haben es nicht eilig, sich dieses Geld auszahlen zu lassen, sie brauchen nur Sachguthaben. Und einmal waren sie nicht nötig und sogar schädlich, da es sowieso keine normalen Möglichkeiten gab, sie zu verwenden, aber das Geld auf den Konten wurde jeden Tag billiger. Wenn das Geld also auf der Bank verblieb, dann auf Einlagen (und meistens nicht im angegebenen Zeitraum, sondern im nächsten Jahrzehnt) und nicht in Form von Guthaben auf Girokonten – oft nur auf Karten. Es lohnt sich, das Kreditportfolio hinzuzufügen – zumindest den «Karten» -Teil davon. Selbst im Jahr 2004 war ein Überziehungskredit bei Karten noch eine Seltenheit: Die Ausstellung einer Kreditkarte (und daran waren längst nicht alle Banken beteiligt) war für einen gewöhnlichen Menschen von der Straße ein nicht trivialer Vorgang. Mittlerweile laufen die Banken selbst herum und geben die gleichen Kreditkarten oder Barkredite aus, nicht nur kostenlos, sondern auch mit einem Aufpreis ihrerseits 🙂

Wozu brauchen wir all diese langweiligen Zahlen und Taten vergangener Tage? Und mit ihnen ist es viel einfacher zu verstehen, warum alles so und nicht anders gekommen ist. Zumindest im Rahmen der 90er Jahre, als europaweit lokale Zahlungssysteme aufgebaut wurden und in Russland dafür noch keine Grundlage bestand. Darüber hinaus erschien diese Stiftung am Ende der Existenz der UdSSR – aber zusammen mit dem Land geriet sie in Vergessenheit. Wenn die (hypothetische) UdSSR überlebt hätte, hätte es vielleicht mehr Ähnlichkeiten mit ihren westlichen Nachbarn gegeben. Wie wir bereits geschrieben haben, sollte das sowjetische System jedoch nach internationalem Standard gebaut werden, jedoch mit interner Verarbeitung. Und dies könnte zu unterschiedlichen Provisionen führen, sodass es keine Nische für eine separate lokale Lösung geben würde. Aber auf jeden Fall toleriert die Geschichte der Konjunktivstimmung nicht. Die Mehrheit hatte dann überhaupt keine Zeit für Karten, sowohl Physiker als auch Unternehmen. Diejenigen, die diese Jahre in einem bewussten Alter gemacht haben, erinnern sich an all das sehr gut. Aber tatsächlich haben diejenigen, die in Pionierlagern in Discos zu Yura Shatunov (leider bereits verstorben) getanzt haben, jetzt nicht nur Kinder, sondern treffen auch Enkelkinder. Sowohl diese als auch (einmal) andere werden durch eine Gedächtnispille nicht verletzt. Die Geschichte lehrt niemanden wirklich – sie bestraft nur diejenigen, die nicht gut gelernt haben.

Der erste Pfannkuchen ist klumpig

Interessanterweise gab es auch unter solchen Bedingungen Versuche, etwas Eigenes zu bauen. Das ist nicht verwunderlich: Es gab Voraussetzungen. Wie Ostap Bender zu Recht feststellte: Wenn es Banknoten im Land gibt, dann muss es Menschen geben, die viele davon haben . Und die brauchen oft modernere Finanzinstrumente als ein Bündel Bargeld. Weil sich die „Packungen“ in ihrem Koffer als zu groß herausstellten. Darüber hinaus gab es im Land auch eine Art Wirtschaftstätigkeit, was bedeutet, dass zumindest den Mitarbeitern von Unternehmen Gehälter gezahlt werden mussten. Dies geschah schon damals zeitweise bargeldlos, so dass die Kartenausgabe begann. Und sie wurden freiwillig und obligatorisch verteilt: Das Unternehmen kam zu dem Schluss, dass es unpraktisch war, Gehälter (ganz oder teilweise) in bar zu zahlen – das heißt, es wurde eine Vereinbarung mit einer Bank geschlossen, den Mitarbeitern wurden Karten ausgestellt, und dann lass sie machen was sie wollen, dann mach mit ihnen. Besonders schnell stellten Staatsangestellte auf bargeldlose Transaktionen um: Die Gehälter in diesem Bereich waren klein, aber „weiß“, und schwarze und graue Stipendien und Renten gab es überhaupt nicht, was die Sache stark vereinfachte. Banken haben immer einen zusätzlichen Geldfluss gebraucht, vor allem wenn es möglich ist, es ein wenig auf dem Finanzmarkt zu spinnen , also haben sie sich bereitwillig an solchen Projekten beteiligt (im Gegensatz zu Krediten an die Bevölkerung).

Und es stellte sich heraus, dass das Hauptproblem darin bestand, dass in diesem speziellen und damals sehr kleinen Markt sofort viele konkurrierende Systeme auftauchten. Dies wurde durch die Tatsache verschlimmert, dass der Markt schon immer stark verzerrt war: Es gibt viele Banken im Land, aber tatsächlich gehören sie zu zwei ungleichen Kategorien – der Sberbank und allen anderen. In einigen Nischen finden Sie Ihre eigenen Nuancen, aber zum Beispiel macht die Sberbank schon jetzt etwa 40% der Kartenausgabe aus. Daher kann kein System behaupten, massiv zu sein, bis die Sberbank ihm beitritt. Aber die Sberbank kann es sich nicht leisten, (kleinere) Wettbewerber zu stärken. Und für die wiederum ist es gefährlich, sich einigen Eigenentwicklungen von Sber anzuschließen – da dies die Wettbewerbsfähigkeit komplett verlieren kann.

Wir werden später zu unseren eigenen übergehen. Und in der ersten Hälfte der 90er Jahre kamen fünf weitere auf den Markt. Einige sind sehr lustig. Zum Beispiel die Olbi Card der National Credit Bank und die Wechselstubenkette Olbi Diplomat. Der Präsident des Olbi-Konzerns (Eigentümer des Netzwerks) und der Vorstandsvorsitzende der Bank waren jedoch dieselbe Person – Oleg Boyko, und der Name OLBI selbst wurde als «OLeg-Boyko-Investments» entziffert. Im Allgemeinen war National Credit für Historiker recht interessant, aber typisch für die Bank der 90er Jahre: der zweitgrößte (nach der Zentralbank) Anteilseigner der Sberbank mit 5% der Anteile (1994), und die Sberbank hatte auch einen erheblichen Anteil im genehmigten Kapital «National Credit». Böse Zungen sagen auch, dass die Sberbank aktiv Kredite an National Credit vergab. So wurden ihm 1994 mindestens fünfmal Interbankendarlehen gewährt, die unwiderruflich blieben. Nicht weniger böse Zungen sagen, dass Boyko gute Verbindungen in die Regierung hatte. Im Allgemeinen die übliche Geschichte von damals – und nicht weniger traditionell endete sie: «National Credit» wurde nicht einmal dem Standard gerecht und hörte am 30. Dezember 1996 offiziell auf zu existieren. Die Karte selbst wurde zu Beginn der Schwierigkeiten des Finanziers im Jahr 1995 nicht mehr ausgegeben, obwohl bereits ein Jahr zuvor versprochen wurde, dass ein wenig Zeit vergehen würde – und die Olbi-Karte nicht nur in ganz Russland, sondern auch im Ausland bezahlt werden konnte.

Ein weiterer ehrgeiziger Spieler auf dem Markt (na ja … was damals als Markt galt) war die noch legendärere Most Bank. Im Prinzip war sie auch eine der ersten Banken, die bereits 1992 Eurocard-Karten in Russland (damals noch ein eigenständiges System, aber schon langsam mit amerikanischen Partnern in Mastercard fusionierend) und Visa ausgegeben hat. Es scheint, warum sich etwas Lokales einfallen lassen? Die Antwort ist einfach: Preis.

„Die Tarife waren so hoch, dass sich selbst Massenkarten nur sehr wohlhabende Leute leisten konnten. Beispielsweise betrug in der zweiten Hälfte des Jahres 1992 bei den Eurocard/MasterCard Standard-Karten der Most-Bank die Mindesteinzahlung 10.000 USD, bei den Eurocard/MasterCard Gold-Karten 20.000 USD, bei diesen Karten 10.000 USD, 5.000 USD und 5.000 USD jeweils 6.000 $ in Verbindung mit Kundenkartentransaktionen. Aber auch unter solchen Bedingungen gab es diejenigen, die Karten ausgeben wollten … Allmählich wurden diese hohen Anforderungen weicher. Bei der Most-Bank wurde beispielsweise bis Ende 1993 die Anzahlung für Visa Classic- und MasterCard Standard-Inhaber auf 3.000 US-Dollar, für Gold-Karteninhaber auf 10.000 US-Dollar reduziert, während das Mindestguthaben gestrichen wurde. Darüber hinaus war Most eine der ersten Banken in Russland, die von ihren Karteninhabern aufhörte, eine Versicherungskaution auf ihrem Konto zu hinterlegen.

Die Bedingungen für die Ausstellung von MostCard waren viel günstiger als ähnliche Bedingungen, zu denen die Most-Bank Visa oder MasterCard ausstellte. Die Mindestanzahlung betrug nur 250 $, die jährliche Wartung 60 $ und es war keine Kaution erforderlich. Als die Most-Bank begann, ein Filialnetz in anderen Städten aufzubauen, geschah dies nicht sofort, aber um 1994 herum wurde die Ausgabe von Karten auch in regionalen Filialen organisiert. Nach einiger Zeit wurde die MostCard-Karte zu einer internationalen – zwei Europay-Logos erschienen darauf: die Maestro-Debitkarte und das Cirrus-Geldautomatennetz, und die Karten wurden nicht nur im Most-Bank-Netzwerk in Russland akzeptiert, sondern auch in Verkaufsstellen und Geldautomaten im Ausland“.

Entschuldigen Sie die Größe des Zitats, aber es lohnt sich. Ilya Ryaby gab dieses Interview im Jahr 2008 als und. um. Leiter der Repräsentanz von MasterCard Europe in Russland und nachdem er 10 Jahre in verschiedenen Positionen bei Europay / MasterCard gearbeitet hatte, war er in den 90er Jahren nur mit dem Kartengeschäft bei der Most Bank beschäftigt, eigentlich organisierte er es dort. Für ein vollständiges Verständnis der damaligen Situation, zumindest technisch, zumindest politisch, ist es sinnvoll, das gesamte Material zu lesen. Uns interessiert hier zunächst die Preisskala. Und zweitens wird deutlich, warum die Most-Lösung nicht zum Embryo eines vollwertigen lokalen Systems werden konnte. Nur war das nicht geplant – angesichts der aktuellen Situation und der Unzugänglichkeit von Karten für den Massenverbraucher. (60 Dollar im Jahr für den Dienst sind nur relativ wenig – damals war es vergleichbar mit dem Durchschnittsgehalt im Land.) Es blieb nur übrig, Menschen zu dienen, die viele Banknoten hatten . Und sie haben auch zu Hause praktisch keine Anlaufstelle für eine Karte, sodass lokale Lösungen noch nicht erforderlich sind. Ähnlich war es in Europa: Wohlhabende Bürger erwarben seit den 70er Jahren des letzten Jahrhunderts solide Eurocard, Visa und sogar American Express, und lokale Systeme wurden später auf der Basis von Bankomatkarten für einfache Leute gebaut. In Russland war dieser Weg in der ersten Hälfte der 90er Jahre noch schlichtweg unmöglich, in der zweiten Hälfte stellte er sich als schwierig heraus. Und es begann bereits der Wettbewerb mit internationalen Zahlungssystemen, die an dem (praktisch) leeren, aber (potentiell) ziemlich großen Markt nicht vorbeikamen und nicht auf Einnahmen in diesem Markt selbst angewiesen waren.

Erfolgreiches Trio

Wenn die Olbi Card jetzt nur als Zwischenfall interessant ist, um den Zeitgeist zu veranschaulichen, und die Most-Bank als Übergangslösung eine lokale Lösung gemacht hat, dann hatten drei weitere Systeme viel mehr Glück. Jedenfalls zunächst, denn nur die Goldene Krone hat bis heute in ihrer normalen Form überlebt. Ja, das ist kein Tippfehler: Das Finanztechnologieunternehmen, das Anfang der 90er Jahre in der Novosibirsk Academgorodok erschien, ist seit fast 30 Jahren tätig. Tatsächlich ist es jedoch nicht jedem bekannt, aber das sind keine technischen Fragen. Es genügt, daran zu erinnern, dass Zolotaya Korona vor zehn Jahren in Bezug auf die Anzahl der Transaktionen innerhalb Russlands nach Mastercard und Visa an zweiter Stelle stand und sowohl historische als auch jüngere Konkurrenten weit übertraf. Und das Unternehmen hat Erfahrung bei der Implementierung seiner Zahlungslösungen in die umliegende Infrastruktur – so werden beispielsweise Fahrgeldsysteme in vielen Städten von ZK implementiert. Aber warum sehen wir solche Karten nicht in unseren Brieftaschen und Aufkleber mit einem solchen Logo an den Kassen in Geschäften?

Hier gibt es viele Faktoren. Auch technische – zum Beispiel konzentrierten sich Technologen der Akademie zunächst auf Mikroprozessorkarten. Die Nachteile des Magnetstreifens waren damals allen bekannt, sodass aus technologischer Sicht der Einsatz von Chips gerechtfertigt war. Aber um normal auf den Markt zu kommen, war es noch keine ausgereifte Technologie. Keiner der großen Player hat bisher mit Chips gearbeitet, es gab praktisch keine kommerziellen Geräte mit Unterstützung für Chips, was den Anschein hatte, war teuer, und sogar leere Karten selbst waren viel teurer als die millionenfach genieteten mit einem Magnetstreifen. Manchmal ist es schlimmer, zu früh zum Markt zu kommen, als zu spät zu kommen. Der Markt wurde auf der Grundlage billigerer «gestreifter» Karten gebildet, ein großer Teil davon wurde sofort von der MPS besetzt, sodass es schwierig war, mit all der Schönheit der Lösung voranzukommen . Zum Vergleich: Die lokalen Systeme der europäischen Länder bewegten sich im Kielwasser der «internationalen Angelegenheiten», beherrschten moderne Technologien gleichzeitig mit ihnen oder sogar mit einer leichten Verzögerung (um Infrastruktur zu sparen), hatten es aber nicht eilig, als erste alle zu füllen die Beulen der Pioniere. Wenn es administrative Ressourcen gäbe, wäre es einfacher. Aber Zolotaya Korona hatte es nicht, keine der großen Banken stand anfangs hinter dem System, also nahm sie oft an verschiedenen gemeinsamen Konferenzen zum Weiterleben teil, entschied aber nichts. Im Jahr 2014 wurde Zolotaya Korona als Grundlage für die Schaffung eines nationalen Zahlungskartensystems in Betracht gezogen, aber die Entscheidung, das System von Grund auf neu zu erstellen, hat sich durchgesetzt: mit gleichem Abstand zu allen Marktteilnehmern.

Im Allgemeinen hat es sich irgendwo an der Peripherie verschanzt und hauptsächlich Transfers innerhalb der GUS übernommen. Die Betreiber- und Abwicklungszentrale des RNKO-Systems „Payment Center“ ist vielen ein Begriff – allerdings eher als Herausgeber verschiedener Kundenkarten in Kombination mit Prepaid-Mastercards. Corn, Svyaznoy-plus, das einst existierende Carbon, die erste Version der Ozon-Karte sind RNKO-PC-Produkte, von denen viele sehr beliebt waren. Und die Unternehmensgruppe Center for Financial Technologies (zu der auch RNKO PC gehört) ist einer der größten Entwickler von Software für den Finanzsektor – allerdings für einen „fremden“ Finanzsektor. Eine eigene Kartenlösung existiert weiterhin, ist aber kein Standard geworden und wird es auch nicht mehr werden. Es überlebte größtenteils aufgrund der Tatsache, dass es mit keinem der großen Akteure auf dem Bankenmarkt verbunden war und daher nicht mit ihnen unterging. Aber aus dem gleichen Grund konnte es auch nicht abheben .

Was ist übrig? STB-Karte und Union-Karte. Die erfolgreichsten Produkte der 90er Jahre, die wir bereits im ersten Teil des Zyklus erwähnt haben. Dann waren wir ein wenig ironisch über die Größenordnung, aber diese Ironie ist nur aus heutiger Sicht angebracht. STB Card hat auf seinem Höhepunkt 1997 eine Million Karten mit 25 Teilnehmern herausgegeben – ein hervorragendes Ergebnis für diese Zeit und diesen Markt. Sowie 4.000 Verkaufsstellen, die diese Karten akzeptieren, 325 kompatible Geldautomaten und 1.500 Geldautomaten. Damals und noch wenig später war der Erfolg des Eisenbahnministeriums im Land bescheidener. Zum Beispiel berichtete dieselbe Sberbank im Oktober 1998 stolz, dass sie bereits 125.000 Visa- und Eurocard / Mastercard-Karten ausgegeben hatte, 60 von 73 Gebietsbanken der Sberbank geben sie aus, es gibt 142 Geldautomaten, 1179 Geldautomaten und 440 POS-Terminals. Selbst wenn wir alle Zahlen verdoppeln (denken Sie daran, dass der Anteil der Sberbank an diesem Markt immer um die Hälfte schwankte), bleiben wir hinter den STB-Kartenindikatoren zurück. Es scheint, dass alles in Ordnung ist – für lokale Lösungen.

Aber es gibt Nuancen. Erstens entfielen 10 % dieser Million STB-Karten im Jahr 1997 auf … dieselbe Sberbank. Genauer gesagt, die Moscow Bank of Sberbank of Russia, die sich dem System anschloss und 100.000 Karten ausgab: mehr als damals sowohl von ihren eigenen Sbercards (worüber wir später sprechen werden) als auch von internationalen Karten ausgegeben wurden. Unmittelbar nach der Krise verließ die Sberbank dieses System jedoch und erzwang die Zusammenarbeit mit dem Eisenbahnministerium. Zweitens waren alle frühen Erfolge der STB Card untrennbar mit den Aktivitäten ihres Schöpfers, der SBS-Agro Bank, verbunden. So belegte er beispielsweise einmal den zweiten Platz im Markt, was die Zahl der Physiker-Einzahler betrifft. Was als erster Platz angesehen werden könnte – nominell war der erste Platz die Sberbank, aber in solchen Fällen ist sie immer der erste . SBS-Agro ist jedoch zu tief in das Spiel mit GKOs eingestiegen, und als die Pyramide zusammenbrach, ging es tatsächlich bankrott. Einige Projekte haben überlebt, darunter STB Card. Aber ohne «Lokomotive» könnte dieses System nicht mehr schnell fahren . Im Allgemeinen ist es vor allem darauf zurückzuführen, dass Visa die Zusammenarbeit mit Stolichny (damals noch nicht SBS-Agro) verweigert hat. Dann änderte Visa seine Meinung, und das war bei STB Card sofort zu spüren: Die Finanzierung des Projekts nahm sofort und mehrmals ab, und tatsächlich das Interesse daran seitens des Haupteigentümers der Finanzgruppe. Und dann hörte die Gruppe vollständig auf, als solche unabhängig zu existieren.

Auf der Grundlage von Tochterbanken hat der Gründervater der gesamten Struktur, Alexander Smolensky, die OVK-Bankengruppe gegründet, sodass er viel später offiziell in den Ruhestand getreten ist. Aber das war nicht mehr der Fall. Und das Land hat sich verändert, und der Markt. Zusammen mit der Abkehr alter Namen davon – fast alle. Der Hauptkonkurrent von STB Card, nämlich die Union Card, wurde von Inkombank und Avtobank gegründet. Die erste war 1998 eine der fünf größten Banken des Landes, doch am 29. Oktober wurde ihr die Lizenz entzogen. Die Diagnose ist genau die gleiche wie bei SBS-Agro: Sie spielten bei GKO. Der Gründer der Inkombank, Vladimir Vinogradov, war Mitte der 90er Jahre Mitglied der „sieben Bankiers“ (wie Smolensky), aber nach dem Zusammenbruch der Bank erlitt er einen Herzinfarkt, mehrere Schlaganfälle, ging bankrott und zog mit ihm um Familie zu einem gemieteten Kopekenstück am Stadtrand (so war die Zeit – es war möglich, schnell und hoch zu fliegen, aber auch nicht weniger stark zu fallen, und es ist gut, wenn Sie durch Ihren eigenen Tod sterben). Die Avtobank hat die Krise formal überstanden, aber auch sein Gesundheitszustand blieb völlig anders. Am Ende wurde es nach mehreren Weiterverkäufen Teil von Uralsib, das seine Geschichte jetzt genau ab dem Moment der Gründung der Avtobank nachzeichnet – schließlich ist dies ein solides Jahr 1988 und nicht 1993, als die anfänglich relativ bescheidene Bashkreditbank in Baschkortostan auftauchte. Was waren die Ambitionen und Projekte der Avtobank in den 90er Jahren, niemand interessierte sich für die «Null». Ja, und Union Card hat sie im Jahr 2000 nicht mehr als Verrechnungsbank genutzt und ist zum Freischwimmen aufgebrochen – wovon dann tatsächlich beide verloren haben.

Darüber hinaus interessierten sich nur wenige für das Schicksal von Zahlungssystemen nach dem Weggang ihrer Gründer und Hauptförderer . Formal funktionierten sie. Karten wurden ausgestellt und gewartet. Im Jahr 2002 fusionierten STB Card und Union Card schließlich ihre Netzwerke, wodurch die Karten austauschbar wurden, aber dies betraf nichts mehr. 1997 hätte es ein anderes Gespräch gegeben, da sich viele Banken einem Projekt dieser Größenordnung angeschlossen hätten, darunter auch solche, die unter unsicheren Bedingungen lieber abwarten oder sich eindeutig an die IPU binden wollten. Und die nach dem Ausfall überlebenden Banken würden das Projekt weiter entwickeln. Sei es im Wettbewerb mit Mastercard und Visa, aber als günstige lokale Lösung würde es immer noch Sinn machen. Und in der «Null», als der weltweite Übergang zu Chips begann, wäre es möglich, sich mit der «Goldenen Krone» zu integrieren und ihr einen zweiten Wind zu verleihen. In unserer Realität haben die Schöpfer der Zahlungssysteme Golden Crown und Union Card 2009 ein gemeinsames Projekt namens National Payment Card System gestartet. Aber das war schon eine reine Imageentscheidung: Damals wurde der Gesetzentwurf „Über das nationale Zahlungssystem“ vorbereitet, wo viele uns heute geläufige Begriffe zum ersten Mal auftauchten, also musste man irgendwie auf diesen Zug aufspringen . Wenn auch damals schon mit minimalen Chancen – aber man muss es versuchen. Unter anderen Umständen hätte dieser Versuch bessere Erfolgsaussichten gehabt.

Gesamt

Ursprünglich hatten wir geplant, in diesem Teil die eigenen Projekte der Sberbank zu berücksichtigen und die Geschichte zu Mir zu bringen. Allerdings muss auch hier wieder ein Teil der Geschichte auf das nächste Mal verschoben werden, da sonst der Wald hinter den Bäumen nicht mehr zu sehen ist. Außerdem veränderte sich die Waldlandschaft ständig und manchmal sehr dramatisch. Und ohne diese Umstände zu berücksichtigen, macht es keinen Sinn, einige Ereignisse ernsthaft zu diskutieren – Sie werden immer noch nichts verstehen können. Wenn Sie also wirklich auf dieses Thema stehen, müssen Sie ernsthaft graben. Aus praktischer Sicht spielen all diese Störungen von vor einem Vierteljahrhundert heute keine Rolle mehr. In der Praxis reicht es aus, die Antwort auf die Frage zu finden: Was ist der richtige Weg? Aber es gibt eine ernstere Frage: Warum genau? Wenn man sich damit auseinandersetzt, dann ist das angewandte „wie soll es sein?“ Antworten sind leicht selbst zu finden, damit Sie sich nicht in falschen Schlussfolgerungen verlieren – manchmal der Wahrheit sogar ähnlicher als sie selbst. Hier verstehen wir.

In Bezug auf das Hauptthema der Karte wird die Schlussfolgerung einfach sein. Zahlungssysteme in der UdSSR wurden nicht benötigt und nicht nachgefragt – das ist verständlich. Und in Russland konnten in den 90er Jahren keine ernsthaften lokalen Systeme auftauchen – nur eintägige Lösungen ohne ernsthafte Aussichten. Wie allerdings im gesamten ehemaligen sozialistischen Lager. Einfach weil unter den Bedingungen der Marktbildung eine schrittweise evolutionäre Entwicklung von Finanzinstrumenten unmöglich ist. Wo die Situation stabil ist und sich die Spielregeln nicht jedes Jahr ändern, werden sie dort zwangsläufig auftauchen und sich weiterentwickeln. Oft im Wettbewerb mit Global Playern, aber in der Realität findet oder schafft sich meist jeder seine eigene Nische – wenn sich die Marktteilnehmer alleine nicht einigen können. Und unter den Bedingungen der ständigen Erschütterung gibt es niemanden und niemanden, mit dem man verhandeln kann, da sich die Liste der Verhandlungsführer ständig ändert. Daher überlebte in Russland bis zu dem Moment, als ein dringender Massenbedarf an lokalen Zahlungsmechanismen (insbesondere Karten) bestand, fast keiner von denen, die ursprünglich versuchten, solche Mechanismen zu schaffen. Jedenfalls, wenn wir von unabhängigen Teilnehmern sprechen. Allerdings gab es daneben auch die Sberbank, die bisher hinter den Kulissen geblieben ist und mit deren Projekten wir uns beim nächsten Mal befassen werden.