Alles über Zahlungskarten. Teil 4: Globale und lokale Zahlungssysteme in regionalen Realitäten

Alles über Zahlungskarten. Teil 4: Globale und lokale Zahlungssysteme in regionalen Realitäten

05.09.2022 0 By admin

In früheren Artikeln haben wir hauptsächlich über Zahlungskarten im Allgemeinen und über abstrakte Zahlungssysteme gesprochen. Schon im ersten Artikel haben wir erwähnt, dass sie sich ähnlich entwickelt haben, wodurch beispielsweise die heutige Visa der heutigen Mir viel ähnlicher ist als sich selbst vor 30 Jahren. Dies stimmt jedoch aus technischer Sicht, was nicht ausreicht, um die Prozesse auf dem Markt vollständig zu verstehen. Vor allem angesichts drastischer Änderungen der Spielregeln in einigen seiner Segmente – denen wir in diesem Frühjahr begegnet sind.

Davor schien alles einfach und klar: Visa und Mastercard dominierten seit Anfang des Jahrhunderts den russischen Markt. Etwas frühere Versuche, lokale Zahlungssysteme zu schaffen, erwiesen sich als nicht sehr beliebt (was erwartet wurde), also gelang es nur Mir, eine echte Konkurrenz für dieses Paar zu schaffen – es erschien vor weniger als 10 Jahren und wurde zunächst hauptsächlich aus administrativen Gründen gefördert Ressourcen. Auch andere Kartensysteme waren auf dem lokalen Markt präsent, aber nur wenige nahmen die Arbeit von American Express wahr, die ersten Versuche, UnionPay zu erweitern, blieben erfolglos, und alle anderen fielen in die Kategorie der verrückten Exoten. Und wir sprechen immer noch von Systemen, die in Russland allgemein vorhanden waren, während die Mehrheit unserer Mitbürger keine Ahnung davon hatte und hat, was und wie zumindest in den Nachbarländern funktioniert. Fairerweise war dies nicht erforderlich: Das erwähnte Paar von Zahlungssystemen, nicht von Grund auf neu, betonte ständig ihre „Internationalität“ und die Fähigkeit, lokale Besonderheiten auszugleichen. Schließlich war der russische Markt selbst zunächst zu klein, um berücksichtigt zu werden.

Im Allgemeinen war einer der Hauptgründe für die Anschaffung einer Karte für russische Staatsbürger lange Zeit die Notwendigkeit einer Karte für Reisen ins Ausland und / oder die Inanspruchnahme ausländischer Dienstleistungen. Und selbst in solchen Fällen brauchte nicht jeder eine Karte: Der „Pauschaltourismus“ entwickelte sich hauptsächlich dadurch, dass er die Nutzer von lokalen Zahlungen im Gastland isolierte. Ich habe einfach zu Hause wie gewohnt ein Ticket gekauft – und bin gegangen. Ob im türkischen All Inclusive auf dem warmen Meer oder bei einer Bustour zu den Schlössern des Loiretals – egal, die Prinzipien sind die gleichen. Hier mussten unabhängige Reisende alle organisatorischen Fragen (woher ihr Name kam) selbst lösen – und deshalb waren Zahlungskarten mit maximaler Gebietsabdeckung erforderlich. Außer … nur Russland, in dem überhaupt keine Arbeit erforderlich war. Heutzutage ist es kaum zu glauben, aber zum Beispiel vor etwa 15 Jahren haben in unserer Gegend sogar die meisten Hypermärkte keine Karten akzeptiert – ganz zu schweigen von kleinen Geschäften in der Nähe des Hauses . Im Internet florierte eine Vielzahl von elektronischen Geld- und anderen Zahlungszertifikaten. Erinnert sich jetzt jemand zum Beispiel an WebMoney? Aber noch vor 15 Jahren war das Bezahlen mit ihnen in russischen Dienstleistungen einfacher als mit einer Bankkarte.

So entstanden einige gemeinsame Produkte: So ermöglichte beispielsweise die WebMoney-Eröffnungskarte der gleichnamigen Bank, Geld einfach und günstig zwischen einem Kartenkonto und einer WebMoney-Wallet zu transferieren und Cashback auf Kartentransaktionen anzusammeln die Titeleinheiten dieses Systems. Ähnlich funktionierten die zeitgleich erschienenen russischen Standard-WebMoney-Kreditkarten: Pro ausgegebenen 100 Rubel tropften 0,98 WMR direkt auf das Portemonnaie. In der Tat – die gleichen lokalen Besonderheiten. Welche spezifischen (lokalen) Marktteilnehmer berücksichtigten, (globale) Zahlungssysteme jedoch nicht.

Aber niemand verlangte dies von ihnen, denn wie bereits erwähnt, waren die wichtigsten russischen Besonderheiten die Unterentwicklung bargeldloser Zahlungen in jeglicher Form (aus Sicht des Einzelnen) und die Schwäche der Verbraucherkredite. Vergleicht man die Situation beispielsweise mit den Vereinigten Staaten, ergibt sich ein völlig gegensätzliches Bild: Kredite und bargeldloses Bezahlen waren schon vor dem Erscheinen von Zahlungskarten und dem Aufbau der entsprechenden Infrastruktur weit verbreitet. Natürlich haben sich die wichtigsten Zahlungssysteme unter Berücksichtigung der Besonderheiten der lokalen Märkte entwickelt, aber vor allem – das wichtigste von den lokalen: das amerikanische Zuhause. Und gerade durch das Vertrauen auf ihre Kapazität konnten Visa, Mastercard und zu einem großen Teil andere Systeme amerikanischer Herkunft global expandieren – und zu wirklich internationalen werden.

Spezielle asiatische Art

Daraus folgt aber nicht, dass sie überall gleich gearbeitet haben. An einigen Stellen „arbeiten“ sie immer noch nicht allzu viel. Beispielsweise hat der chinesische Markt seine eigenen Besonderheiten. Formal werden dort Visa und Mastercard akzeptiert. Tatsächlich ist die gesamte mit ihnen kompatible Infrastruktur ausschließlich für den Dienst an Ausländern gebaut – was der Karteninfrastruktur der UdSSR während der Ära der Stagnation grundsätzlich ähnlich ist, jedoch auf einem höheren und Massenniveau. Wenn sich das Geschäft auf Touristen konzentriert, werden sie die Karte höchstwahrscheinlich dorthin bringen, umso mehr in einem anständigen Hotel, aber Karten werden in lokalen Berechnungen praktisch nicht verwendet. Sie können einen Hamburger bei McDonald’s kaufen (die Verordnung verpflichtet), aber eine Portion Nudeln in einem Straßenrestaurant ist nicht mehr erhältlich. Bei letzterem kann es selbst mit „lokalen“ China UnionPay-Karten zu Schwierigkeiten kommen – da solche Kleinstzahlungen von AliPay und WeChat Pay schon seit langem im Grunde erdrückt werden.

Warum haben die Chinesen ein eigenes Kartenzahlungssystem? Last but not least – zu sein . Und dass es eine Art Infrastruktur an sich gab. Zum Beispiel dieselben Geldautomaten – die unter solchen Bedingungen für Besucher von großer Bedeutung sind und die überwiegende Mehrheit der Karten akzeptieren: nicht nur UnionPay, sondern auch Visa, Mastercard, japanisches JCB … Eigentlich, wenn Mir bald in die Liste aufgenommen wird , niemand wird überrascht sein – nicht einmal wir, nicht die Chinesen. Bis vor kurzem war dies einfach nicht erforderlich, da Russen im Ausland hauptsächlich Visa und Mastercard verwendeten, sich also nicht von denselben Amerikanern unterschieden. Letztere erreichten China jedoch früher und in größerer Zahl. Und wer oft von Russland nach China reist, bekommt längst UnionPay-Karten russischer Banken, um nicht nur Zugang zu Geldautomaten, sondern auch zu vielen Geschäften zu erhalten. Trotzdem konnte man, wie bereits erwähnt, nicht überall damit bezahlen, da nicht alle Verkaufsstellen ihre eigenen lokalen Karten akzeptierten.

UnionPay wurde weitgehend nicht als lokales System konzipiert – dies ist der zweite Grund, warum die Behörden und der Bankensektor der VR China in die Entwicklung eines eigenen Kartensystems im Allgemeinen investiert haben. Da Zahlungskarten auf der ganzen Welt beliebt sind, aber keines der Massensysteme in China Fuß gefasst hat (im Allgemeinen haben sie nicht speziell dazu beigetragen – eher im Gegenteil), müssen Sie Ihre eigenen machen – technisch kompatibel mit anderen. Zwar reicht die technische Kompatibilität alleine nicht aus, um chinesische Touristen und Geschäftsleute aktiv mit Karten in anderen Ländern zu nutzen, daher erfolgte der Markteintritt in Partnerschaft mit Visa: Zunächst waren fast alle CUP-Karten also co-badged konnten sie in zwei Systemen arbeiten. In der «native» – erstmals nur in China. Aber als die Zahl der Inhaber zunahm, begannen viele ausländische Geschäfte an überfüllten Orten, die Acquiring-Raten von UnionPay zu studieren, stellten schnell fest, dass sie merklich niedriger waren als die von Visa (was ursprünglich beabsichtigt war), fanden die nächstgelegene Acquiring-Bank, die die notwendigen Dienstleistungen erbringt, und nachdem wir mit diesen eine Vereinbarung getroffen hatten, begannen wir mit der direkten Verarbeitung der Karten dieses Systems. Infolgedessen ist UnionPay in nur anderthalb Jahrzehnten zu einem nicht weniger internationalen System geworden als Visa oder Mastercard: Es ist bereits in 180 Ländern auf der ganzen Welt tätig.

Aber UnionPay hat seine eigenen Besonderheiten. Visa und MC setzen seit jeher auf den nordamerikanischen Heimatmarkt, wo diese Karten längst fast überall akzeptiert, ja Schecks usw. usw. abgelöst werden. Gleichzeitig werden sie in vielen anderen Ländern auch nicht akzeptiert weniger universell – weil dort (wie einst in Russland) der Markt selbst genau auf ihnen und für sie gebaut wurde. UnionPay stützt sich auch auf den chinesischen Inlandsmarkt, der immer noch mehr als 90 % seiner Transaktionen ausmacht. Es ist jedoch auch kein Massenzahlungsmittel darauf: 2014 entfielen beispielsweise nur 16% der lokalen Zahlungen auf Abrechnungen mit allen Karten, von denen andere Systeme einen Teil davon „abgefressen“ haben (mancherorts funktionieren sie ). Jetzt – viel mehr, aber selbst bemerkenswerte Optimisten glauben nicht, dass die Karten in diesem Jahrzehnt mindestens die Hälfte des chinesischen Marktes erobern können.

Und auch die Unterstützung in anderen Ländern ist begrenzt. Einige Mitbürger sind bereits auf diesen Rechen getreten und haben sich beeilt, seit März dieses Jahres UnionPay-Karten auszugeben. Es stellte sich heraus, dass sich „Arbeit“ in den Regionen auf die Möglichkeit beschränkt, Bargeld abzuheben (und nicht immer an Geldautomaten aller Banken – manchmal ist nur eine und eine relativ kleine Bank geeignet) und an einigen Verkaufsstellen auszuzahlen. Gibt es Orte, die bei chinesischen Touristen beliebt sind? Dort werden Karten mit hoher Wahrscheinlichkeit akzeptiert. Und nein – also nein.

Das Lustige ist, dass es in Russland seit dem letzten Jahrzehnt keine Probleme mit UnionPay gibt: Es wird fast überall akzeptiert, wo zumindest einige Karten überhaupt funktionieren. Tatsache ist, dass alle großen russischen Banken seit langem CUP-Acquiring anbieten und die Tarife in unserem Land meistens „flach“ sind (die einzige Ausnahme kann vielleicht als „Mir“ betrachtet werden – die Preise sind dafür bevorzugt). Das heißt, wenn das Geschäft Visa akzeptiert, hat es keinen Sinn, CUP aufzugeben. Dies gilt jedoch nur für Ausländer, die sich entscheiden, nach Russland zu kommen, und nicht für Russen, die ins Ausland gehen. Schließlich wurden die meisten „bewussten“ Anträge für eine Bankkarte, wie bereits erwähnt, bisher mit Blick auf grenzüberschreitende Transaktionen gestellt, und UnionPay ist diesbezüglich kein Ersatz für Visa und MC. Auch in China und den Nachbarländern gibt es Nuancen.

Nur dass in Südkorea mit Unterstützung von UnionPay auch alles nicht schlecht ist: Unter allen ausländischen Karten in Bezug auf die Anzahl der Transaktionen war es dieses System, das vor 10 Jahren die Nase vorn hatte. Zwar hat das Unternehmen BC Card (der größte Acquirer des Landes mit rund drei Millionen Verkaufsstellen), dank dem dies in vielerlei Hinsicht geschah, erst kürzlich die Unterstützung von Mir-Karten in seinen Terminals angekündigt. Wie massiv und allgegenwärtig es in naher Zukunft sein wird – jetzt ist es an der Zeit zu zeigen. Es kann sich auch herausstellen, dass UnionPay für eine Reise nach Korea nicht gestartet werden muss.

Übrigens ist BC Card nicht nur Acquiring, sondern auch ein lokales Kartensystem. Tatsächlich ist dies ein Konsortium der größten Banken Südkoreas, die sich auch mit der Ausgabe von Karten verschiedener Art beschäftigen: Neben den uns seit langem bekannten Visa und Mastercard umfasst das Portfolio die gleiche UnionPay und die Japanische JCB und … nur BC Card. Außerhalb der Landesgrenzen sind BC Cards nutzlos, aber innerhalb sind sie sehr beliebt – einfach weil sie billiger sind. So viele Koreaner nutzen sie im Alltag und überlassen andere Systeme ausschließlich grenzüberschreitenden Einkäufen auf Auslandsreisen oder in ausländischen Online-Shops. Für grenzüberschreitende Einkäufe kommen viele jedoch mit den Kreditkarten von BC Global aus – außerhalb des Landes funktionieren sie dank einer Vereinbarung mit diesem System überall dort, wo Discover akzeptiert wird. Mit einem Wort, alles hängt von den spezifischen Interessengebieten einer bestimmten Person ab, aber für einen Heimatmarkt ist lange nichts «Internationales» erforderlich. Es kann sich sogar als unpraktisch herausstellen – einfach, weil in Touristenorten natürlich fast alles akzeptiert wird (also startet Mir jetzt auch), aber ein auf die lokale Bevölkerung ausgerichtetes Geschäft kommt nur mit lokalen Karten aus.

Auch Indien dachte in den 2000er Jahren darüber nach – als sich herausstellte, dass der Anteil grenzüberschreitender Transaktionen mit Kreditkarten 10 % nicht überstieg und Debitkarten fast immer ausschließlich innerhalb des Landes verwendet wurden. Unter Berücksichtigung der potenziellen Kapazität des indischen Marktes (dieses Land steht in Bezug auf die Bevölkerung seit langem an erster Stelle der Welt) wurde unter solchen Bedingungen beschlossen, ein eigenes Zahlungssystem aufzubauen. 2005 legte die Reserve Bank of India dem Bankenverband einen Vorschlag vor. Bis 2009 war die Vorbereitungsphase abgeschlossen – und die National Payments Corporation of India (NPCI) wurde gegründet, die den Auftrag hatte, Betreiber des neuen Systems zu werden. Es wurde 2012 eingeführt, bis Ende 2015 übernahm es 20 % der Transaktionen, im Moment hat es bereits ein Drittel des Marktes erreicht. Mehr als 600 Millionen RuPay-Karten wurden ausgegeben, das heißt fast ⅔ der Gesamtzahl der Karten in Indien. Aber solche Missverhältnisse sind verständlich: Wohlhabendere Kunden nutzen Mastercard- und Visa-Karten immer noch recht aktiv und kaufen teurer ein. Die Hauptnische von RuPay sind die indischen Massen- und Masseneinzelhandelsketten, was durch niedrigere Provisionen im System erreicht wird. Ein ziemlicher Marktmechanismus – der die amerikanischen Systeme nicht daran hinderte, sich wiederholt bei ihrer Regierung darüber zu beschweren, dass die staatlichen Stellen Indiens ihr eigenes System in jeder Hinsicht fördern (insbesondere waren sie Gerüchten zufolge durch den Satz des indischen Premierministers Narendra beleidigt Modi «Jeder kann nicht an der Grenze Wache stehen und den Staat schützen. Wenn Sie es sich zur Gewohnheit machen, eine RuPay-Zahlungskarte zu verwenden, wird dies auch zu einem Mittel, um der Nation zu dienen. ) Überraschend natürlich: Das ist noch nie passiert, und hier ist es wieder. In unserem Land ereigneten sich in den frühen Stadien der Einführung von Mir-Karten genau die gleichen Geschichten. Und im Allgemeinen ist alles sehr ähnlich – sowohl in Bezug auf Ziele und Zielsetzungen als auch in Bezug auf Methoden zu ihrer Umsetzung. Vielleicht würde sogar der Name des indischen Systems zu uns passen 🙂

Übrigens ist es in letzter Zeit nicht so und nur indisch geworden. Natürlich sind die Banken des Landes daran interessiert, auf dem internationalen Markt zu arbeiten, und zwar vorzugsweise ohne so seltsame Kontrahenten wie die größten amerikanischen Systeme. Aber auch der US-Markt muss funktionieren – daher wurde Discover als Partner gewählt (wie in Südkorea oder Brasilien). Auch dies ist ein globales System, aber NPCI beschloss, sich nicht allein darauf zu beschränken, sondern eine Zusammenarbeit mit allen wichtigen regionalen und lokalen Systemen auszuhandeln. Und das nicht nur in Bezug auf die gegenseitige Akzeptanz von Karten: Beispielsweise verhandelt NPCI mit der NSPK über das Gateway zwischen Mir und RuPay, und für die Zukunft wird eine gewisse Integration von SBP und UPI erwartet, da diese Systeme schnelle Zahlungen sind fast Technisch identisch, Sie müssen also nur organisatorische Fragen klären und direkte Überweisungen zwischen Bankkonten in den beiden Ländern sicherstellen. Nun, UPI ist bereits in die Märkte der Nachbarländer Indiens eingetreten, sodass Sie im Rahmen nicht nur eines Landes, sondern der gesamten Region auf Karten verzichten können.

Spezieller europäischer Weg

Es scheint, welche Merkmale (aus der Sicht eines russischen Touristen) im alten Europa vorhanden sein können? Nun, das ist kein mysteriöses Asien, sondern ein verständlicher Nachbarmarkt – mit dem „unsere“ Karten seit langem technisch synchronisiert sind. So ging die Einführung von Chips und kontaktlosem Bezahlen in der EMEA-Zone viel schneller als im US-Markt – letzterer wurde durch eine Vielzahl veralteter technischer Lösungen stark behindert (so läuft es normalerweise ab: Wer zuerst aufsteht, bekommt mehr Erbe zu rechen). Aus diesem Grund hatten Touristen aus den USA einst Probleme in europäischen Geschäften, von denen viele sich weigerten, mit «gestreiften» Karten zu arbeiten. Solche Probleme hatten wir nicht, weil sie sich synchron entwickelten. Allerdings nicht in allem.

In Russland überlebten die wichtigsten «eigenen» Kartensysteme der ersten Welle die 90er Jahre (in denen sie entstanden) praktisch nicht, und die zweite Welle wurde nie eingeführt, sodass sich der Kartenmarkt viele Jahre lang hauptsächlich auf der Basis von Visa entwickelte und Mastercard-Technologien und «angepasst» unter Nachbarn. Lokale europäische Dienste hatten mehr Glück. Dennoch ist der Markt viel größer, die Gewohnheiten des bargeldlosen Bezahlens sind stärker verwurzelt, und es gibt immer Vorteile eines lokalen Systems – in Form niedrigerer Kosten. Und natürlich eine bessere Berücksichtigung lokaler Gegebenheiten. Letzteres hat es der internationalen Expansion amerikanischer Systeme schon immer schwer gemacht: Es ist nicht so einfach, alle lokalen Besonderheiten unter einen Hut zu bringen. Es ist gut, wenn man sie ignorieren kann, aber praktisch von Grund auf neu handelt – wie es in Russland und anderen Ländern der Fall war, die nach dem Zusammenbruch der UdSSR entstanden sind. In China passierte dagegen fast nichts. In den meisten europäischen Ländern besteht jedoch ein gewisser Kompromiss zwischen lokalen und internationalen Systemen. Auf Letzteres kann zum Beispiel die Tourismusbranche nicht verzichten – und nirgendwo. Und im Allgemeinen können grenzüberschreitende Transaktionen, Kreditkarten und alles andere in ihrem Tätigkeitsbereich gelassen werden: Nicht umsonst haben sich die Bemühungen der Entwickler in den ersten Jahrzehnten der Lösung dieser Probleme gewidmet. Aber warum brauchen wir komplexe Mechanismen, nur um die Löhne der breiten Arbeitermassen auszuzahlen? Die werden es noch hauptsächlich in den Läden der eigenen Stadt ausgeben – sicher ein Land sicher. Und Bargeld wird an lokalen Geldautomaten erhalten. Dies bedeutet, dass das System einfach sein kann und keine Anpassung verschiedener regionaler Gesetze erfordert und die verwendete Verarbeitung lokal und kostengünstig ist.

Visa- und MC-Debitkarten wurden ebenfalls erfunden, aber nicht sofort und mit Blick auf den amerikanischen Markt. Im Übrigen erwiesen sich die gewählten Lösungen als wenig komfortabel und überflüssig. In Russland war es lange üblich, diese Kosten zu ignorieren – zum Glück ist der Markt klein, es gibt wenige Betriebe und auch die absoluten Kosten sind gering. Aber in einigen Deutschland war es nicht so. Daher tauchten dort, wie in den meisten europäischen Ländern, bereits in den 70er Jahren «Geldautomaten»-Karten auf, die auf dem lokalen Eurocheque-Schecksystem basierten. Zuerst durften sie wirklich nur Bargeld entgegennehmen, aber Handelsketten und Banken kamen schnell zu dem Schluss, dass dies eine Extrastufe war. In der Tat: Eine Person geht zu einem Geldautomaten und hebt 100 Mark ab, geht dann in einen Laden und gibt diese 100 Mark aus, und abends kommen Sammler von der Bank in den Laden und nehmen unter anderem diese 100 Mark, was der nächste Tag lädt ein anderes Team in denselben Geldautomaten. Unnötige Auflage von 100 Mark in der Natur – schließlich kann man den Einkauf einfach mit Karte bezahlen. Das wurde 1991 umgesetzt – als Bankomatkarten zur «vollwertigen» Girocard wurden.

Ähnliche Prozesse fanden in anderen europäischen Ländern statt, so dass das Switch-System in Großbritannien gestartet wurde, Bancontact Mister Cash in Belgien, CartaSi in Italien, Carte Bleue in Frankreich, Laser in Irland, Dancort in Dänemark usw. usw. Es war lokal Systeme und Karten, die einst die überwiegende Mehrheit der inländischen Zahlungen ausmachten. Gleichzeitig gaben lokale Banken auch internationale Visa- und Mastercard-Karten aus (und in Großbritannien war American Express auch bei wohlhabenden Kunden beliebt), aber sie wurden hauptsächlich für genau dasselbe wie in Südkorea benötigt – für Auslandsreisen und anderes externe Dienste. . Lokale Karten waren billiger, und internationale Karten wurden selten außerhalb von Touristenreservierungen akzeptiert (und manchmal sogar innerhalb dieser Reservierungen). Beispielsweise war es vor etwa 12 Jahren noch lange nicht möglich, an jeder Station mit Visa oder MC eine Fahrkarte in der Brüsseler U-Bahn zu kaufen. Aber Mister Cash hat alle Fahrkartenautomaten «gefressen». Und nur sie wurden in preiswerten Geschäften akzeptiert, deren Besitzer nicht zu viel für den Erwerb von MPS-Karten bezahlen wollten.

Warum ist diese Vielfalt in erster Näherung Vergangenheit? Integration. Eine einheitliche Währung, ein einheitlicher Zollraum, ein einheitliches Bankensystem, eine Vielzahl von Geschäfts- und Urlaubsreisen finden nicht mehr innerhalb eines Landes statt, sondern in der gesamten Eurozone … Generell war eine universelle Lösung erforderlich. Lokale Systeme waren einander sehr ähnlich, aber es musste entweder eines von ihnen zum Anführer gewählt oder eine externe Lösung gefunden werden. Ersteres ist aus ideologischen Gründen schwierig: Niemand will einem Nachbarn nachgeben. Vor allem, wenn man zum Beispiel Deutschland und Frankreich zusammenspannen muss – und dann das Vereinigte Königreich hinzufügt, das in allen Fragen eine abweichende Meinung hat. Um einen Massenkampf bei technischen Fragen zu vermeiden, ist es besser , die Wikinger anzurufen , damit niemand beleidigt wird.

Und ich musste nicht weit reisen: Mastercard und Visa waren zu diesem Zeitpunkt schon lange auf dem Markt und haben ihre Netzwerke in allen Ländern ausgebaut, um bei der Integration zu helfen. Aber sie erhielten eine Reihe von Bedingungen – der Nutzen der Europäer konnte es sich leisten. Erstens war es notwendig, die Funktion aller lokalen Systeme so aufrechtzuerhalten, dass die Benutzer zu Hause keine Änderungen bemerken würden. Zweitens hätten einheitliche Mechanismen minimale Provisionen haben sollen und nicht diejenigen, die damals für ihre eigenen MPS-Karten akzeptiert wurden. Um dies umzusetzen, setzte Mastercard auf seine preisgünstige Debitmarke Maestro (erfunden 1990 für solche Fälle), und Visa brachte generell spezielle V Pay-Karten auf den Markt. Technisch gesehen sind dies banale Visa-Elektronen, aber mit den «einfachen» nicht kompatibel. Im Allgemeinen handelte es sich um eine lokale europäische Karte, die von niemandem außerhalb der Europäischen Union akzeptiert und von keiner Bank ausgestellt wurde. Aber Maestro-Karten sind Standard, daher war es früher sinnvoll, sie in unserer Gegend für Reisen nach Europa zu starten. Sie wurden massenhafter angenommen, und manchmal konnte Geld gespart werden. Zum Beispiel war es in Amsterdam beim Kauf eines Tickets für den Stadt- oder Vorortverkehr möglich, ohne Provision nur in bar oder mit Maestro (oder V Pay, aber es gab keinen Ort, an dem ein Russe eine solche Karte bekommen konnte) – mit „ Erwachsenen“-Karten war es 50 Cent teurer. Und als das Ticket selbst drei oder vier Euro kostete, fiel die Steigerung spürbar aus. Später gelang es den lokalen Gesetzgebern jedoch, das Eisenbahnministerium für eine globale Kürzung der Provisionen „durchzusetzen“, so dass das Problem, auch beim Erwerb, weitgehend verschwand. Aber vor fünf oder sechs Jahren akzeptierten lokale Pyaterochkas (z. B. cn in den Niederlanden oder Penny in Deutschland) keine reguläre Visa- und Mastercard: Das Geschäft ist teuer und die Anwohner (Hauptkunden) brauchen es nicht.

Sobald die Provisionen auf Karten unterschiedlicher Ebenen zu konvergieren begannen, traf dies zunächst auch nicht lokale Systeme, sondern Kinderversionen internationaler Karten: Die Banken begannen, von Maestro und V Pay auf Standard-Debitkarten von Mastercard und Visa umzusteigen. Halten Sie sie jedoch mit lokalen Systemen kompatibel.

Warum brauchten Sie eine allgemeine technische Lösung? Nur für die transnationale Kompatibilität: Fast alle lokalen Karten wurden mit einem gemeinsamen Abzeichen versehen. Girocards in Deutschland wurden weiterhin als Girocard abgewickelt, in Belgien konnten sie aber bereits als Maestro genutzt werden. Und Mister Cash blieb als solcher zu Hause, begann aber in Deutschland als Maestro zu arbeiten. Und alle anderen sind gleich. Daher scheint es manchmal, dass es in Europa keine lokalen Zahlungssysteme mehr gibt. Tatsächlich ist dies nicht wahr. Im Jahr 2015 waren beispielsweise 1,5 Milliarden Karten auf dem lokalen Markt im Umlauf, von denen 87 % das Logo von Visa, Mastercard oder Maestro trugen. Aber die Visa- und Mastercard-Infrastruktur machte nur 67 % der gesamten europäischen Kartenausgaben aus. Das ist natürlich auch viel, aber es ist sofort klar, dass ein Drittel des Umsatzes von lokalen Systemen einbehalten wurde.

Darüber hinaus ist jede Statistik ein bisschen gelogen – hier sprechen wir in diesem Fall über Geld und nicht über die Anzahl der Transaktionen. Und die durchschnittliche Rechnung für internationale Karten ist in der Regel höher: Es ist eine Sache, mit Ihrer Girogo (der modernen Version der Girocard, die kontaktloses Bezahlen unterstützt und sogar in einem Smartphone mit NFC leben kann) eine Wurst und einen Krug Bier zu kaufen – lokale Systeme sind es nicht fremd) in einem Biergarten neben dem Büro, und es ist eine ganz andere Sache, ein Hotel im Nachbarland zu bezahlen, wenn Sie es am Wochenende dorthin bringen. Ja, und ein großer «Heim»-Einkauf wird höchstwahrscheinlich mit einer Visa / Mastercard-Kreditkarte getätigt, die nur innerhalb dieser Systeme funktioniert, und nicht an einem Debit- Zahltag . Es wird auch im Internet für grenzüberschreitende Einkäufe, Abonnements für verschiedene Dienste usw. verwendet. Letzteres ist jedoch in unserer Zeit möglicherweise nicht teurer (oder sogar billiger) als dieselbe Wurst mit Bier, aber es gibt eine andere Nuance: Im Gegensatz zu Bier ist etwas YouTube Premium keine lebensnotwendige Notwendigkeit. Der Großteil der Transaktionen, die finanziell nicht sehr bedeutend sind, aber täglich notwendig sind, werden im Rahmen lokaler Systeme durchgeführt – so wie vor der Entscheidung, einen einheitlichen Finanzraum zu schaffen.

Daher können wir über einen Kompromiss sprechen. Formal sind die europäischen Länder die Einsatzzone von Karten «internationaler» Zahlungssysteme, aber letztere nehmen tatsächlich nur einen Teil des Marktes ein. Und, sagen wir mal, kein wesentlicher Teil davon. Das heißt natürlich, dass das hypothetische „Verschwinden“ von Visa und Mastercard auch den Kartenzahlungen in Europa einen schweren Schlag versetzen kann – aber nur einem Teil dieser Zahlungen. Die internationale Zusammenarbeit wird darunter leiden, einschließlich der Beziehungen zwischen den EU-Ländern. Letztere sind jedoch leicht wiederherzustellen – Sie müssen vorhandene lokale Systeme selbst (neu) kombinieren und nicht auf der Grundlage von MPS-Technologien. Aber innerhalb der Volkswirtschaften wird der Effekt viel verschwommener sein, der Anteil lokaler Zahlungssysteme wird einfach zunehmen. Sie existieren, sie funktionieren, sie ermöglichen es Banken und Einzelhandelsgeschäften, Provisionen zu sparen (deshalb gibt es sie). Im Prinzip unterscheidet sich die Situation nicht von den asiatischen Ländern – dem gleichen Südkorea. Oder China und Japan, wo sich ihre eigenen Zahlungssysteme auf internationales Niveau entwickelt haben (wenn auch in der Reichweite den Marktführern unterlegen sind), aber hauptsächlich weiterhin als lokale verwendet werden. Die einzige Besonderheit Chinas ist, dass dort Kartenzahlungen noch weniger beliebt sind als alternative Zahlungsmethoden . In Japan und Südkorea machen Karten mehr Transaktionen aus, aber auch zu einem großen Teil – es ist auf ihren lokalen Karten und dann auf allen anderen, auf die die Anwohner leicht verzichten können. In jedem Fall werden sie in der Lage sein, ihre primären Bedürfnisse ohne sie zu erfüllen.

Spezieller amerikanischer Weg

Die Vereinigten Staaten sind vielleicht das einzige Land, das sich nicht mit entwickelten lokalen Zahlungssystemen rühmen kann. Auch im benachbarten Kanada (dessen Finanzsektor für den südlichen Nachbarn stark «geschärft» ist) ist Interac seit fast 40 Jahren erfolgreich tätig. In Brasilien gibt der Elo-Verband, ursprünglich gegründet, um internationale Karten zu verarbeiten, jetzt seine eigenen heraus und hat mehr als 120 Millionen davon gestempelt. Und in Mexiko wurden außerhalb der Touristenreservate bis vor kurzem einfach keine Karten verwendet – keine. Daher scheinen sie beschlossen zu haben, diese Phase ganz zu überspringen – und die Masseneinführung von Cobro Digital zu erzwingen, einem System für Zahlungen per Telefon mit QR-Codes oder über NFC (ähnlich unserem SBP oder indischen UPI). In den Staaten gibt es Karten, und das schon lange und massiv, aber es gibt überhaupt keine eigenen Karten.

Aber diese Betrachtungsweise ist stark vereinfacht, weil die meisten internationalen Systeme zunächst lokal in den USA angesiedelt sind. Und was genau amerikanische Systeme global geworden sind… damit ist die Erklärung für diese Tatsache gegeben, und das mehr als einmal: Anfangs war dieser Markt so kartenreif wie möglich. Unter solchen Bedingungen entwickelte sich die Infrastruktur natürlich schneller als anderswo. Sie müssen nicht einmal in sehr alte Zeiten klettern: 1975 gab es beispielsweise weltweit etwas mehr als 5.000 Geldautomaten, davon etwa 3.000 in den Vereinigten Staaten. Klar ist, dass beides aus heutiger Sicht lächerlich aussieht, in der es weltweit 3,5 Millionen Geldautomaten gibt und in den USA bereits eine halbe Million davon. Allerdings ist hier nicht einmal das Ausmaß der Veränderungen aussagekräftig, sondern die Veränderung des Ausmaßes. Alle sind gewachsen, aber der Markt insgesamt ist stärker gewachsen als der amerikanische. Die Bildung des Weltmarktes für Kartenzahlungen ist auch weitgehend das Verdienst von Mastercard und Visa, aber unter solchen Bedingungen gab es einen Platz für die Entstehung neuer internationaler Systeme und für die Entwicklung lokaler Systeme. Für die Vereinigten Staaten entspricht letzteres am ehesten dem letzteren.

Solche Ausgangsbedingungen machten die amerikanischen schnell zu den globalsten Systemen, aber das half nicht allen. Mit dem führenden Paar ist alles einfach. Visa wurde 1958 als Projekt der Bank of America geboren, weshalb die ersten Karten BankAmericard hießen. Dann wurde diese Richtung einer eigenen Gesellschaft zugeordnet und das Rebranding von 1976 durchgeführt, um sich von der größten US-Bank zu distanzieren, was sowohl auf den internationalen als auch auf den lokalen Märkten notwendig war. Die zweite besteht darin, andere Banken für die Arbeit zu gewinnen, die die Positionen einer bestimmten BoA nicht stärken mussten. Erstens sollte es für Benutzer (sowohl endgültige als auch dieselben Banken) in anderen Ländern überhaupt keine Assoziationen mit den Vereinigten Staaten geben. Der Hauptkonkurrent entpuppte sich zunächst als schlauer: Der Name Interbank Card Association hat keinerlei geografische oder sonstige Bindungen. Als Alternative zu BankAmericard wurde 1966 ein von vier kalifornischen Banken organisiertes Konsortium konzipiert. Zunächst einmal – auf dem amerikanischen Heimatmarkt. Und die internationale Expansion begann 1968. Dann schloss sich zunächst die mexikanische Banko Nacional dem System an. Und zweitens wurde eine Vereinbarung mit dem europäischen Eurocard-System getroffen, das 1964 als Alternative erschien … nein, nicht einmal BankAmericard, sondern American Express. Anfangs war keine Rede von einem Zusammenschluss von Unternehmen – sie bauten einfach ein Zahlungsgateway zwischen ihren Netzwerken und konfigurierten sie ein wenig um. Infolgedessen wurden Master Charge (ICA)-Karten in Europa im gesamten Eurocard-Netzwerk akzeptiert, und Eurocard begann in den USA und Mexiko zu arbeiten. 1972 trat das Access-System aus Großbritannien der Allianz bei, die den Kern der zukünftigen Mastercard International und dann Mastercard Worldwide bildete. Die Marke Mastercard wurde 1979 eingeführt, bezog sich aber zunächst nur auf Karten – Schlüsselbeteiligte koordinierten die Arbeit, blieben aber lange unabhängig. Ihre endgültige Fusion zu einem Unternehmen fand bereits zu Beginn dieses Jahrhunderts statt, als Mastercard zuerst Access und dann Europay übernahm, das nach der Fusion von Eurocard und Eurocheck gegründet wurde.

Aber das war später – als Visa und Mastercard tatsächlich führend wurden. Dies war jedoch keineswegs historisch bedingt: Zunächst war der Ausgang des Wettbewerbs mit anerkannten Bisons des Kreditkartenmarktes wie American Express, Discover und Diners Club schwer vorhersehbar. Ein Merkmal dieser Systeme war, dass sie auch Herausgeber von Zahlungskarten waren, obwohl sie mit ihrer Arbeit begannen, noch bevor solche im modernen Sinne auftauchten. Diese Konzentration auf einen begrenzten Markt war ein Wettbewerbsvorteil. Bankenverbände, wie die gleiche Interbank, sind reine Mayakovsky: und wenn sich kleine in die Party drängen, ergeben Sie sich, Feind, frieren Sie ein und legen Sie sich hin! Die Banken, die sich dem System angeschlossen haben, mögen klein sein, aber es gibt viele. Und jeder kann eine wichtige Richtung schließen, was im Kontext der globalen Expansion besonders wichtig ist: Eine Bank aus einer neuen Region ist hinzugekommen – das ganze System ist dorthin gekommen. Ja, und Sie können nicht nur durch den Erwerb, sondern auch durch die Ausgabe von Karten verdienen, was das traditionelle Trio zunächst nicht anbot. Flexibilität – mehr, Entwicklungsmöglichkeiten – mehr. Und vergangene Verdienste sind nur gut für die Geschichte. In dem Diners Club Mitte der 50er Jahre tatsächlich zum ersten internationalen Kartensystem wurde – Mastercard gab es damals noch gar nicht in Form eines Kleinstadtprojekts.

Na und? 1981 wurde das gesamte System von einer bestimmten Citibank gekauft, und 2004 musste es tatsächlich unter die Fittiche von Mastercard gestellt werden – unter Beibehaltung der bedingten Unabhängigkeit und Marke, aber Implementierung der technischen Kompatibilität mit Mastercard, wodurch Diners Club-Karten in der » Master»-Netzwerk in der ganzen Welt. Es war nicht mehr möglich, eine so massive Verbreitung eigenständig zu erreichen. Nun, später kaufte Diners Club Discover – ein weiteres der Mastodons des letzten Jahrhunderts. Es stellte sich heraus, fast wie in dem alten politisch unkorrekten Reim über zehn minderjährige Afroamerikaner, da die Marke Diners Club erhalten geblieben ist, aber es sind zwei Unternehmen, nicht drei. Sie machen sich immer noch in absoluten Zahlen bemerkbar, da wir über Dutzende und Hunderte Millionen Kreditkarten sprechen, und zwar im Hauptsegment der Premium-Karten. Aber wenn wir von relativen Ergebnissen sprechen, sind sie viel bescheidener: American Express beispielsweise machte Mitte des letzten Jahrzehnts 3 % der Transaktionen aus – monetär gesehen meist sehr bedeutend, aber nur 3 %. Jetzt sind es sogar noch weniger. Verschwinden – viele werden es nicht bemerken. Tatsächlich werden auch in den USA „historische“ Systeme langsam aus dem Massenmarkt verdrängt: Die Fokussierung auf Premium-Kunden provoziert hohe Provisionen vom Handel (da wir euch so einen mitgebracht haben ), und viele stimmen dem nicht mehr zu.

Außerhalb des Heimatmarktes ist noch prominenter. Formal ist Discover in 190 Ländern tätig – die Abdeckung ist größer als die von UnionPay. Aber wie im Fall von UnionPay bedeutet das Vorhandensein eines Landes auf der Liste nicht, dass es möglich ist, Waren mit dieser Karte in der ersten Verkaufsstelle zu kaufen, die auftaucht. Die Ausnahme ist, wenn es eine bilaterale Vereinbarung mit einem lokalen Zahlungssystem in diesem Bereich gibt. Discover wird von vielen als internationaler Partner gewählt, da zunächst klar ist, dass dieses System viel weniger Ambitionen hat als Mastercard oder Visa. Also „klebt“ sie koreanische BC Global-Karten, brasilianische Elo, indische RuPay … und viele andere und stellt gleichzeitig ihre Arbeit in den USA sicher. Aber es ist klar, dass die Präsenz in den Vereinigten Staaten ein nachhaltigeres Einkommen ist. Aber die Möglichkeit, mit einer Discover-Karte zu bezahlen, kann leicht verschwinden, wenn, um Geld zu sparen, das gleiche Indien und Brasilien direkt oder im Rahmen einer einzigen BRICS-Verarbeitung anfangen, die Möglichkeit zu schaffen, die die Öffentlichkeit seit langem begeistert.

Das Versorgungsgebiet von American Express umfasst 140 Länder. In Wirklichkeit kann dieses System nur in Bezug auf drei von ihnen als vollwertiger Konkurrent von Mastercard oder Visa angesehen werden: den USA, Kanada und Großbritannien. Zum Beispiel, weil es außerhalb von ihnen nicht möglich sein wird, mit einem Mobiltelefon mit einer mit Google Pay verknüpften American Express-Karte zu bezahlen, selbst in einer Institution, die eine solche Zahlung akzeptiert. Und Karten, die außerhalb dieser drei Länder ausgestellt wurden, sind überhaupt nicht verknüpft. Das System scheint international, groß und mit großer Erfahrung zu sein – aber jetzt ist es so.

Anstelle eines Fazits

Ursprünglich wollten wir in diesem Teil die „Merkmale“ verschiedener Regionen betrachten und sie mit den historischen Merkmalen Russlands vergleichen. Klar ist, dass das zweite Thema eigentlich am interessantesten ist, da das eigene Shirt näher am Körper liegt . Aber selbst ein kurzer Überblick über die Entstehungsgeschichte verschiedener Märkte (ganz hinter den Kulissen oder nur teilweise, es sind noch viele verschiedene interessante Fragen und Beispiele darin enthalten) fing an, aus einem vernünftigen Volumen herauszukriechen, und wir bekamen es nie zum Hauptthema. Also belassen wir es beim nächsten Mal.

Lassen Sie uns zunächst die Ergebnisse der identifizierten Merkmale zusammenfassen … und Merkmale? Der US-Markt, wir wiederholen es, unterschied sich sehr von den anderen, da er früher als viele andere die gewünschte Form annahm . Daher hatten amerikanische Unternehmen zeitweilig einen deutlichen Vorsprung vor anderen und setzten auf eine solide „Nahrungsbasis“ im Inland, sodass es ihnen auch außerhalb des Heimatmarktes gelang, mancherorts eine Sonderstellung einzunehmen oder sogar die Emerging Markets komplett zu gestalten für sich . Besonders letzteres war charakteristisch für das Gebiet der ehemaligen UdSSR – und natürlich auch Russlands. Aber der verfügbare zeitliche und finanzielle Handicap musste noch richtig genutzt werden. Mastercard und Visa taten dies, und Mastercard hatte sich schon früher um den europäischen Markt gekümmert – dies geschah im Zuge des Wachstums und der Ausweitung der internationalen Zusammenarbeit. Ihre historischen Konkurrenten verhielten sich ein wenig anders, weshalb sie überwiegend amerikanisch blieben und selbst zu Hause an Bedeutung verloren. Und doch arbeiten sie weiter, nicht nur in den Vereinigten Staaten.

Darüber hinaus können die lokalen Systeme, die in allen Regionen und einzelnen Ländern existieren, nicht außer Acht gelassen werden. „Internationalität“ ist für den Karteninhaber kein Selbstzweck. Genauer gesagt könnte es so sein, wenn es ein Limit von einer Karte in einer Hand gäbe. Und es ist besser fürs Leben – einmal gewählt zu werden und ohne Ersatzmöglichkeit. Aber das passiert nicht mit gewöhnlichen Finanzinstrumenten: Es gibt immer genau so viele wie nötig, und zwar so, dass sie alle gestellten Aufgaben lösen, aber jedes hat seine eigenen. Und da das meiste Geld zu Hause ausgegeben wird, steht eben die Heimleistung an erster Stelle. Für spezielle Aufgaben können Sie Start- und Spezialwerkzeuge verwenden.

Darüber hinaus zeigt dieselbe Welterfahrung perfekt, dass von einem lokalen zu einem globalen System nur ein Schritt ist. Nicht die einfachste, aber immer möglich, und die Wege zu diesem Schritt wurden von derselben Mastercard im Gründungsprozess getestet. Dies können direkte Kontakte des Systems mit bestimmten Banken in neuen Regionen sein – was der Eintritt in Mexiko war. Es kann eine Kombination von Netzwerken eines Systempaares unter Wahrung der Unabhängigkeit geben – als strategische Allianz von ICA und Eurocard. (Es ist erwähnenswert, dass dieser Vorgang heute viel einfacher durchzuführen ist als vor 50 Jahren – zum Glück haben sich die technischen Mittel radikal geändert.) Die dritte Methode ist weniger verbreitet als die ersten beiden, sogar punktuell , aber die einfachste: speziell Co-Badged-Karten können in verschiedenen Systemen funktionieren. Wie in einem Witz: Ein intelligenter Eurasier wird in Europa immer als Europäer und in Asien als Asiat durchgehen, und als dummer – umgekehrt .

Und wer wird mit kooperieren? Die Beispiele von UnionPay und RuPay zeigen, dass es möglich ist, ein Zahlungssystem von Grund auf auf ein seriöses Niveau zu „befördern“ – und das nicht so teuer und lange dauern wird. Im Großen und Ganzen sind nur zwei Dinge erforderlich: der Zielmarkt (nicht unbedingt in der Größenordnung einer großen Volkswirtschaft – es kann eine Art spezielle Nische in einem entwickelten Markt sein) und derjenige, der sich damit befassen wird. Ein solcher Schöpfer kann eine große Bank sein, die es geschafft hat, mit anderen Teilnehmern zu verhandeln, oder ein großer Bankenverband, oder sogar eine Zentralbank. Da die Existenz eines unabhängigen Zahlungssystems seit langem eine Frage der Staatssicherheit (und der öffentlichen Finanzen) ist, ist dies nicht verwunderlich. Und genau diesen Weg ging man vor etwas mehr als zehn Jahren in Indien – und etwas später in Russland. Aber greifen wir nicht vor.